ミサキの0からクリプト 第23話｜ミサキ、外貨預金を調べる

外貨預金とは？　替えるときと戻すときで、ドルの値段が2つある理由

この記事は、為替の先行きを予想したり、外貨預金や外貨、特定の商品・サービスをすすめたりするものではない。また、物語の「153円」「151円」「152円」は、しくみを説明するための仮の数字で、実際の相場や手数料とは関係ない。

まず、外貨預金とは何か。全国銀行協会は、日本円を外国の通貨に換えて預ける預金を「外貨預金」と説明している。定期で預ける外貨定期預金のほかに、外貨普通預金などもある。利息も外貨で支払われる。

円と外貨を替えるときの交換のレートは、2つある。全国銀行協会によると、円から外貨に替えるときのレートがTTS（電信売相場）、外貨から円に替えるときのレートがTTB（電信買相場）だ。TTS・TTBは各銀行が独自に定めていて、手数料は銀行によって異なる。円と外貨を交換するときには為替手数料がかかることが多く、外貨のままでの預け入れや引き出しに手数料がかかることもある、とも書いている。

ここで、第21話で残した疑問に戻る。第21話で見たとおり、日本銀行によると、個人が外貨預金などをするときの相場は、ニュースの相場（インターバンク取引の相場）とは異なる。全国銀行協会は、外貨両替のレートが銀行によって異なるのは、銀行ごとに市場のレートに手数料を加味して決めているためだ、と説明している。なお、現金を両替する場合の手数料は、外貨預金の為替手数料とは異なるのが通常だという。

では、予想してみてほしい。物語と同じ仮の数字で、TTSが1ドル＝153円、TTBが1ドル＝151円だとする。15万3,000円を1,000ドルに替えて、相場が動かないうちにすぐ円に戻すと、手元の円はいくらになるだろうか。

答えは、15万1,000円だ。替えるときは1ドル153円なので、15万3,000円が1,000ドルになる。戻すときは1ドル151円なので、1,000ドルは15万1,000円になる。相場が動かなくても、替えるときと戻すときの値段の差の分、この例では2,000円少なくなる。為替手数料は、円を外貨に替えるときだけでなく、外貨を円に戻すときの交換にも関わってくる。

次に、相場が動いたとき。全国銀行協会によると、円に替えるときの為替レートが、預け入れたときより円安になっていれば為替差益が、円高になっていれば為替差損が生じる。外貨での金額は預けたときのままでも、円に戻した金額は、預け入れたときより減ることもある。ミサキが考えた「円安になっても困らない」には、円高に動いたときと、手数料のことが入っていなかった。

もう一つ、第16話でふれたことも確かめておく。預金保険機構は、預金保険の対象とならない預金等の一つに外貨預金を挙げている。名前に「預金」と付いていても、預金保険の扱いは、円の普通預金や定期預金とはちがう。

まとめると、外貨預金を調べるときは、次の3つを見ておきたい。

• 替えるときと戻すときのレート（TTS・TTB）は、それぞれいくらか
• 往復で、手数料がいくらかかるか（銀行によって異なる）
• 円高に動いたら、円に戻したときにいくらになるか

実際のレートや手数料は、銀行によって異なる。全国銀行協会も、詳しくは取引している銀行に確かめるよう書いている。